保险业如何做好数字金融大文章保险高管谈平衡数字金融创新与治理

作为数字经济时代金融与科技深度融合的产物，数字金融在技术应用、业务模式、市场主体等方面呈现出快速发展变化的态势，可能对传统金融治理产生深远影响。2023年召开的中央金融工作会议提出做好数字金融等五篇大文章，对数字金融高质量发展提出了新要求。在2024陆家嘴论坛上，保险公司高管就怎样发展数字金融以提升金融服务实体经济质效，如何实现数字金融创新与治理之间的平衡等话题展开讨论。

数字技术创新:提升金融服务与风控能力

中央金融工作会议立足建设金融强国的战略高度，要求金融系统做好数字金融大文章，保险机构具体怎么落实？

中国人保集团党委副书记、副董事长、总裁赵鹏提出，做好数字金融大文章，保险机构要把握好三个“点”，即数字金融发展的原点、数字保险创新的重点和数字金融治理的难点。

“把握数字金融发展的原点，更好发挥金融的功能性，提升服务实体经济的质量和水平。”赵鹏表示，数字金融也是金融，必须服从、服务于经济社会发展，把为实体经济服务作为发展的出发点和落脚点。

一方面，以数字金融创新巩固拓展数字经济优势。就保险供给侧来说，就是要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，为数字经济发展提供有效的保险保障。比如，创新发展共享经济保险、数字资产保险等新业态保险，护航数字经济企业的新型风险需求等。另一方面，以数字保险服务防范新技术应用带来的风险。新技术的快速发展和广泛应用，将带来数据安全、网络安全、科技外包等安全风险。以网络安全保险为代表的数字保险，可整合多方面资源协同防范新技术风险，是行之有效的市场化风险管理和保障手段。

中国出口信用保险公司党委书记、董事长宋曙光表示，数字金融就是金融机构有效利用数字资源，通过运用数字技术进行产品和服务创新，进而提升金融服务的质量和水平。数字化转型是实现数字金融的有效途径，应该看到其不仅是一个技术手段问题，也是经营模式、组织形态的系统性变革。

对于金融机构而言，宋曙光认为，要系统有效推进数字金融创新，首先应充分挖掘数据的要素价格，实现数据资源向数据资产的跃升；其次要运用数字技术、数字思维改革和重塑金融服务的全流程；最后要加快建立适应技术进步的快速创新体制机制。

赵鹏表示，数字保险创新的重点在于优化保险商业模式，用科技提升经营服务能力和风险防控能力。数字技术正在从根本上改变传统经济的生产方式，对保险业的商业模式提出新的更高要求。

据他介绍，中国人保高度重视夯实风险减量服务的数字底座，把用科技降低经济社会的总体风险水平作为数字化转型的重中之重，率先倡导创新并积极践行“保险+服务+科技”新商业模式，以新技术赋能风险减量管理，从传统的“灾后”补偿转向“灾前”预防预警、“灾中”快速响应、“灾后”精准理赔。

数字金融治理:解决好保障公平性问题

数字金融治理也面临一些难点与挑战，只有平衡好效率与公平，才能让所有群体共享科技带来的美好生活。

赵鹏认为，就保险而言，数字金融发展中最突出的挑战是保障公平性问题。传统保险经营的基础是大数法则，保险定价是大众化公平定价，集中体现保险“人人为我，我为人人”的风险共担本质。进入数字化时代，随着互联网设备普及、大数据发展及人工智能应用，保险公司的风险识别能力将得到质的飞跃，可以采取更精准的个性化定价，实现“千人千面，千人千险”。

从积极方面看，这有利于提高保险经营的效率，进而提高保险的覆盖面。但其消极面也需要引起我们重视，即基于大数据和人工智能的个性化保险定价，可能导致部分群体，如老年人、残疾人等弱势群体的保费过高，无法通过保险进行风险转移，造成新的金融排斥。

赵鹏表示，这就要求我们要更好把握数字金融创新与治理关系，既要充分运用数字技术提升服务效率，又要防范技术不当应用影响社会公平，尤其是要避免大数据及算法歧视，造成弱势群体因金融排斥难以满足金融需求。这方面，较好的结合点是数字普惠金融，坚持金融向善，用数字技术为群众提供更可负担、更高效、更安全的金融服务，在促进金融资源有效配置同时确保社会公平。